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車貸利率上調后,哪種車貸方案更適合你?

   前言

  繼房貸收緊之后,銀行收縮信貸規模的范圍進一步擴大到了汽車貸款上。從多家商業銀行獲悉,目前多數銀行延長了車貸的審批時間并上調了車貸利率,有的甚至在基準利率基礎上上浮了30%。

  此前,絕大多數銀行提供的車貸利率與央行貸款基準利率標準持平,即1年期的貸款利率為5.31%,1-3年的貸款利率為5.4%,3-5年的貸款利率為5.76%。部分銀行還對優質客戶可以在基準利率基礎上進行10%的下浮。但此時再看,從今以后貸款買車的成本會一下增加不少,那此時想貸款買車的用戶應該好好策劃一下了,哪種車貸方案最適合你。

  小貼士: 基準利率:基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率,其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。說簡單點,就是你在銀行里貸款時要交的利息時,基準利率越大,利息越多。

  目前,大多數銀行的車貸利率與基準利率標準相同,即 1 中的貸款利率為 5.31%,2 或 3 中的是 5.4%,4 或 5 中的是 5.76%。一些銀行可以在優質客戶基準利率的基礎上降低 10%。

  汽車貸款簡介

  可能大家也知道,在歐美一些國家,貸款購車的比例非常高,美國可能都達到90%。相比之下,國內貸款購車的比例要小得多。根據2009年的統計數據,目前車貸比例為10%,即每10輛汽車中有1輛汽車在購買時采用了汽車貸款。然而,值得關注的還有另外一個數字,那就是2007年國內貸款買車的比例僅占到汽車銷售總量的7%。從7%到10%,加上迅速增長的汽車消費市場,這也就是去年以來包括信用卡中心、銀行汽車金融中心和汽車金融公司大舉擴張的根本動力。

  當前,主流的汽車貸款方式主流有以下三種,分別為銀行汽車貸款、汽車金融公司貸款(主要是廠家金融)和信用卡分期購車(其實也屬銀行)。

  從個人購車者的角度來看,按揭購車的趨勢越來越受到市場的認可,這在年輕消費者中表現得尤為明顯。但是隨著車貸方式的創新,很多購車者都在不斷地進行比較,哪種貸款方式最適合自己?我們不妨從貸款程序、可貸金額、貸款利率和期限、還款方式等方面進行比較。

  貸款流程與手續

  相比較之下,信用卡分期購車計劃是目前三種汽車貸款方式中手續最為簡便的一種方式。我們了解到,目前包括建行、招行幾家推出信用卡分期購車項目的信用卡中心所采用的做法是,對信用卡客戶進行初步篩選,通過信用卡消費、信用記錄等狀況,篩選出一批優質客戶,以短信的方式通知客戶。一般來說,凡接收到業務推廣短信的客戶,均具有辦理信用卡分期購車的資質。當然,如果不屬于上述范圍,也可以自行向信用卡中心進行申請,由信用卡中心再次進行資質的審核。

  而符合條件的信用卡客戶就可到汽車經銷處選擇合適的車型。以建行信用卡中心所推出的“龍卡分期付”購車計劃為例,購車人在車商那里提交相應資料,如身份證、龍卡信用卡、收入證明或房產證明后,就可填寫申請表。一般來說,信用卡中心會在三個工作日內進行資料的審核,資料與額度審核通過后就可到車商那里繳納首付款,并辦理車輛的保險業務。一般來說,購車人必須一次性購買與分期付款期限相同的汽車保險,并指定信用卡中心為第一受益人。當信用卡中心收到首付和保險的資料后,購車人就可以以pos機刷卡的方式支付汽車貸款的部分。我們估算了一下,整個分期付款購車的手續大約需要5個工作日的時間。

  我們了解到, 深圳發展銀行 車貸推出了網上申請、查詢的功能服務; 此外,客戶一到銀行就可以完成面簽、公證等貸款手續。想借錢買車的客戶可以在向汽車經銷商選擇車型的同時在網上申請并提交貸款。我行主要進行電話調查,2 個工作日后可出具審批結果。一般來說,深圳發展銀行可以在客戶完成抵押后 1 個工作日內辦理貸款手續。此外,深圳發展銀行規定,在汽車金融網點所在地擁有房產的客戶可以接受業務,客戶在申請汽車貸款時不受戶籍限制。

  在汽車金融公司進行汽車貸款的申請,程序上大致相當。如大眾汽車金融公司規定,客戶在車商處提交申請表后,汽車金融公司將通過一定的方式,如家訪、拍照等方式進行資料的補充,在相關資料審核通過后,購車人進行首付款、購置稅、保險等的繳納,并與汽車金融公司進行貸款合同的簽訂,就可把新車開回家了。

  首付比例和貸款額度

  對于貸款購車的客戶來說,貸款合同中的關鍵條款,如貸款的額度、利率和期限自然是不可或缺的考慮因素。

  一般來說,無論采用哪種汽車貸款方式,購車者自己支付的首付款比例至少要達到車價的 30%。事實上,這與購買車型的價格和汽車貸款的金額有一定的關系。例如,目前,中國建設銀行的 “龍卡分期付款” 和招商銀行的 “購車” 分期購車計劃的額度設定為 30,000 至 200,000 元。同時,信用卡中心將根據每個客戶的情況審查信用額度。如果客戶申請的金額不足,則需要額外支付首付款。而銀行汽車貸款提供的可貸金額要高得多。以目前車貸占比最大的深圳發展銀行為例,介紹了車貸首付最低為車款的 30%,但總金額可以達到 100萬到 150萬元的范圍。在某種程度上,銀行車貸和信用卡分期購車業務也形成了錯位競爭的市場格局。如信用卡分期的合作車型側重于經濟型車型,而深圳發展銀行等銀行車貸的主要開發合作伙伴是 奔馳 、奧迪、 bmw 等高端汽車。汽車金融公司提供的汽車貸款最低首付比例為 30%,貸款金額也根據所購車型的價格確定,貸款人的資格等條件,沒有明確的上限。

  利率與貸款期限

  在信用卡分期購車計劃中,沒有利率的概念,但貸款人需要按照約定的比例繳納手續費,一般來說,手續費需要在賬單確立后第一個月一次性繳清。從貸款成本的角度出發,我們也可以把分期手續費視為信用卡購車的利率。我們從幾家信用卡中心了解到,通過與車商的合作,不同車型適用的費率往往不一樣。如建行的“龍卡分期付”,最長分期期限為24個月,適用的分期費率通常在0%~7%左右。像該行正在推出的一款大眾斯柯達指定車型分期計劃,分期12個月,手續費為0;分期24個月,手續費為6.5%。招行的“車購易”信用卡分期計劃中,不同車型適用的費率差異也很大。如雪佛蘭品牌下的幾款車型,12個月分期手續費為5%,24個月分期手續費為9.5%。本田旗下的車型,12個月分期手續費為3.5%,24個月分期手續費為7%。信用卡中心的工作人員告訴我們,他們經常會不定期地推出與車商的合作優惠活動,活動期間購買指定車型,12個月分期計劃手續費一般為0。因此,對于想通過分期付款購車的人來說,可以及時了解這方面的信息。

  需要提醒購車人的是,一般免手續費分期的計劃都限于12期的產品,同時信用卡中心會對首付要求有所提高,如首付款比例需要達到車價的40%。信用卡分期購車計劃的期限相對較短,通常的設置為最長24個月,僅有少數車型可以提供36個月的分期計劃。同時,由于手續費需要購車賬單后第一個月一次性付清,因此折算成年利率的話,實際利率會更高。

  作為消費貸款的一種,銀行汽車貸款的期限最長可達 5 年。貸款利率的制定主要是基于貸款基準利率,在實際操作中,也有可能上升 10% 左右。

  不過,在銀行車貸的推廣過程中,通過車商貼息的方式也能夠起到降低實際貸款成本的作用。如深圳發展銀行近期正與奔馳推出低息汽車貸款項目,購買梅賽德斯-奔馳c級轎車可以獲得一定的貼息。如貸款時間為18個月,實際利率為0;貸款期限2年、3年、4年、5年所對應的貸款利率為1.99%、2.99%、3.99%和4.99%。

  汽車金融公司的車貸則是三種貸款方式中利率最高的。與直接制定利率標準做法所不同的是,汽車金融公司所提供的貸款利率往往視貸款期限、購車人的首付比例而出現差異。通常的規律是:貸款期限越短、首付越高,貸款利率就越低。

  分析是基于豐田金融提供的汽車貸款償還系數。申請貸款每 10,000 元,假設期限為一年,根據首付融資比例,在等額本息計算方法下,月還款額不同,其中首付比例為 20% ~ 30%,且每月還款 878.93 元; 首付比例為 30% ~ 40%,每月還款 877.07 元; 首付高于車款 40% 時,每月還款額 874.28 元。經過試算,可以得到三個首付比例,貸款利率分別為 10.42% 、 9.98% 和 9.33%。目前,汽車金融公司提供的貸款期限也長達 5 年。

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